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揭秘“央行数字货币”:和微信、支付宝有啥不同?

浏览人数:34|上传时间:2020-05-03 08:52:25|来源:bob体育-bob体育app-bob官网

  2020年,有两件事将被记入史册,一是新冠肺炎疫情,二是即将发布的央行数字货币!

  近日有一张清晰度并不高的手机截图,开始在网上热传。图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样,但又增加了很多熟悉的元素,比如“扫码支付”、“汇款”、“收付款”等等。而它,正是传说中的央行数字货币DC/EP。

  其实对于大多数人来说,数字货币这个概念并不难懂,我们每天用的微信、支付宝,甚至银行的信用卡等等,都可以称得上是一种广义的数字货币。那么央行此次发行的数字货币,又有哪些不同呢?

  “数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币,全称是“数字货币电子支付”,对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是Digital Currency(数字货币)的缩写,EP是Electronic Payment(电子支付)的缩写。

  数字人民币这个概念非常宽泛,它使用的是目前最先进的区域链技术。对于普通民众来说,我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了。由于数字人民币特有的法偿能力,使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。

  相比央行DC/EP,支付宝、微信的出道要远远早得多,人们对于它的理解也更深入。那么DC/EP与微信、支付宝到底又有哪些不同呢?

  无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛,仍然会有店老板不接受的情况。这是由于这两家,说到底还只是普通的商业公司。店老板不信,你也没辙。

  但央行DC/EP则不同,它的信用背书是国家,其背后是具有同等法偿能力的人民币,任何人不得拒收。从另一个角度来说,DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的,两者仅仅是表现形式不同而已。

  微信、支付宝有一个很大的弊端,那就是完全依赖于网络。如果你的手机没有网络,也就没办法交易了。而央行DC/EP则没有这个问题,它支持双向离线支付与交易(这一点不同于银行卡或移动支付,更像是现金的特点!)。换句话说,即便付款方与收款方均属于离线状态,一样可以完成交易。

  DC/EP所谓的“双离线支付”,有点像之前的信用卡压单。即双方通讯不畅时,首先由软件“记账”,待到能够正常执行安全验证时,再发至服务器进行比对与扣款。

  通过微信、支付宝交易之前,都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后,其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款,再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的,平时不为我们所知罢了。

  但央行的DC/EP不同,它无需申请银行账户,只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别。

  和微信、支付宝不同的是,DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币,因此它的结算主体是中国人民银行(央行)。而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进,其支付结算主体为商业银行。

  就像我们的现金都要放到钱包里一样,数字货币也要有一个“容器”去容纳它,这就是数字钱包。

  玩过比特币的人,对于数字钱包的概念并不陌生。你完全可以把它理解为一款手机APP,通过个人信息注册好后,这个钱包就具有了唯一性,并且终身属于你。

  尽管央行对数字钱包的解说少之又少,但从目前泄漏出来的截图看,至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”(应该是类似于NFC的近场支付功能)几项功能。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币,你所兑换的数字货币会显示出来源银行,以便用户进行资金动向管理。从操作层面上看,至少是接近于现行的微信或支付宝的。

  和传统人民币一样,数字货币也会遵循银行投放模式。也就是说,中国人民银行(央行)首先向商业银行或其他金融机构投放货币,再由商业银行或其他金融机构向公众投放。这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发,只有当货币生成请求并符合校验规则时,才会发送对应的额度申请。

  对于公众来说,银行依旧是领取数字货币的主要途径。其中最直观的,就是利用你现有的银行账户,兑换出等额的数字人民币。兑换完成后,你的银行账户也会减少相应数额,这一点和日常的取现是一模一样的。

  至于后期,无论是工资发放、小额转帐、零星消费,都可以使用DC/EP交易。而这些场合,统统也都能收到数字货币。

  需要说明的是,目前DC/EP还处于内测期,仅限一部分白名单客户使用。目前央行采用的是四地一场景模式,即在四地(深圳、苏州、雄安新区、成都)和一场景(冬奥场景)展开内测。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成。

  只要买卖双方,均装有央行数字钱包(APP)或离线收付款方式(类似微信收款二维码),即可进行交易。由于DC/EP是国家背书,具有完整的法偿性,任何人不得拒收。因此相比现行的微信、支付宝,其适用范围将会更广。

  微信、支付宝一个火爆的原因,是省却了我们日常的找零麻烦。你拿着一大堆零钱不方便,店老板给你找零也不容易。而这恰恰是数字货币的优势,所有零钱在账户内只表现为一组数字,支付系统只要进行简单的加减运算即可。你省事了,店老板也轻松了。

  由于不具备唯一标识性,因此现金存在一定的丢失隐患。换句线块钱丢失了,那么再找回来的机率是很低的。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低,这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票。

  之前我们在乘车时,经常会把车票遗失,这就给出入站以及车上的检票,带来诸多麻烦。而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上,无论是否领取纸质车票,只要出入站核验一下身份信息,所有的资料就都一目了然了。

  我们的生活正在逐步进入电子支付时代,乘车扫码、支付扫码、进小区扫码。但或许你已经发现,所有的软件都是不通的,比方说你在A市刚申请了一张乘通卡,到了B市却要换成支付宝。在地铁上刚装好了地铁通,到了公交却要换成亿通行。这一点在未来数字货币推行后,将有极大改观。

  由于DC/EP属于国家法定货币,无论公交公司、铁路民航、小区超市,只要接入一台数字货币的支付设备,所有人就能利用自己的数字钱包完成支付,再不用下载各种五花八门的APP了。

  DC/EP设计之初就具有匿名特征,换句话说,我们目前的移动支付,其实是会留给商家一些“痕迹”的。这也就是为何,你在某APP购买完商品后,系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品,即所谓的“大数据杀熟”。而DC/EP所具备的匿名交易特性,可保证你在付款后,商家、银行、第三方平台均无法追踪你的消费记录,从而避免很多的尴尬与隐患。

  每次一提起新币发行,总会有人觉得这将导致通货膨胀(就是俗称的钱“毛”了)。其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题。目前我国执行的,是在现有流通人民币中进行等值替换。且央行已经明确,DC/EP的主要取代对象,是现有货币体系中的M0(即银行体系之外,社会上所有流通的可立即使用的现金,如你手中的现金、企业库存现金等)。

  有了等值替换,再有仅替换M0这两条硬性限制,数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响,也就不会存在钱更“毛”的说法了。

  说了半天,为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢?除了上面这些优点之外,其实还有另外几层考虑。

  目前每个国家的现钞防伪能力都很强,但愈发强大的防伪功能,势必要加大纸币的铸造成本。同时纸币在流通一段时间后,会因损耗一部分退出流通领域,这些都会导致纸钞的发行成本越来越高。

  而数字货币是没有这方面问题的,由于只是一串数字代码,无论是生产还是流通,都不会再产生任何费用。从经济学上说,这一点DC/EP是完胜于现金的。

  目前国内绝大多数交易场景,均已实现了移动支付。换句话说,你从市场上买根葱,也可以使用手机付款。而快速普及的移动支付,自然挤占了传统现金的使用空间。

  越来越高的铸币成本,加上越来越少的使用场景,同样也是导致央行推出数字货币的主要原因。

  传统的现金交易是匿名化交易,这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦。而数字货币的唯一标识性,则方便监管部门回溯整个资金融通链,以便进行更有效的监控。

  尽管数字货币有着这样或那样的好处,但要想在短时间内,完全取代现钞是不可能的。

  首先就像电子车票一样,我们要考虑众多无法使用电子货币的群体,这其中就包括老年人、残疾人,以及更多不满法定年龄的儿童。由于数字货币需要至少一部手机作为载体,在实际使用中,还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群。

  数字人民币的推出并非要完全取代现钞,而是对现有纸币体系的一个补充。大家想想现在的微信、支付宝就可以更好地理解了。尽管现在都是扫码付款,但谁的钱包都会放上几张现钞,以备不时之需。

  央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币,其多种优异特性,堪称“2.0版纸币”。它既是一次货币的革命,也是技术的变革。和微信、支付宝一样,势必再一次改变我们的生活!

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